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Una encuesta reciente sobre el desarrollo de la moneda digital del banco central (CBDC) en África proporciona una nueva perspectiva sobre su evolución y las motivaciones y preocupaciones de los reguladores. Sin embargo, analistas de todo el mundo plantean dudas sobre la implementación de la CBDC, ya sea en África, China o Estados Unidos.
Las monedas digitales de los bancos centrales, conocidas popularmente como CBDC, se han promocionado como el siguiente paso hacia la inclusión financiera. Tienen el potencial de transformar el sistema financiero específico de una región. Tanto potencial que los organismos gubernamentales están trabajando con los reguladores para consolidar su control sobre los sistemas de pago de los demás.
Desde los bancos centrales y las instituciones impulsadas por la tecnología hasta los políticos, muchos tienen el pulso en esta última innovación de pago. Lugares como China y Rusia ya han iniciado programas piloto, mientras que otros, como EE. UU., se encuentran en la etapa de investigación. BeInCrypto ha cubierto ampliamente los pros y los contras de las implementaciones de CBDC en China y EE. UU.
Pero otra área crítica para el desarrollo de CBDC es África. Han surgido grietas graves en las operaciones de CBDC en esta región, que probablemente podrían ver los mayores beneficios.
CBDC africanas: qué y por qué
Las CBDC están diseñadas como una herramienta para fortalecer el sistema monetario con el banco central en su núcleo para respaldar pagos seguros, de bajo costo e inclusivos mientras fomentan la innovación.
Las CBDC podrían ofrecer servicios financieros a personas que anteriormente no tenían cuentas bancarias, especialmente si están diseñadas para uso fuera de línea. En áreas remotas sin acceso a Internet, las transacciones digitales se pueden realizar a bajo costo o sin costo utilizando teléfonos con funciones simples. Esto tiene el potencial de promover aún más las transferencias y pagos transfronterizos.
El África subsahariana sigue siendo el región más cara para enviar y recibir dinero, con un costo promedio de poco menos del 8% del monto de la transferencia.
Idealmente, las CBDC podrían ayudar a contrarrestar este revés y promover la inclusión financiera dentro de la región africana, especialmente en comparación con otras EME (economías de mercado emergentes).
En comparación con este último, la inclusión financiera se ubica por encima del efectivo digital, entre otras motivaciones, como se muestra en el siguiente gráfico:
png» alt=»Beneficios de las CBDC: cada barra indica el porcentaje de bancos centrales que eligen una razón dada como uno de los tres principales beneficios/barrera de las CBDC para la inclusión financiera» class=»lazy wp-image-250350″/>Si bien muchas regiones del continente africano están explorando la implementación de CBDC, Nigeria y Ghana lideran el grupo.
Informe sobre el estado de las CBDC en África
El interés de los bancos centrales africanos en las CBDC ha aumentado recientemente. Si bien todos los encuestados están analizando CBDC, solo unos pocos tienen proyectos en etapa avanzada (piloto o en vivo).
Varios bancos centrales en África subsahariana están investigando o probando una moneda digital luego de la introducción de e-Naira y e-cedi ghanés en Nigeria.
Todavía existen muchos riesgos y desafíos, incluida la privacidad de los datos, los ataques cibernéticos y el acceso público a la infraestructura digital.
Grietas visibles en la infraestructura
Un informe reciente ha destacado algunas diferencias y motivaciones clave en el movimiento CBDC africano. El Banco de Pagos Internacionales (BIS) entrevistado 19 bancos centrales africanos que fueron la base del informe:
Una amenaza directa a la libertad que podría plantear una CBDC está estrechamente relacionada con su amenaza a la privacidad. Según el informe, el principal desafío operativo identificado es el riesgo cibernético, incluso más en África que en otros lugares.
Un ataque cibernético exitoso en una CBDC podría causar daños severos y generalizados y erosionar los cimientos de la economía de toda una región. Los ataques a los sistemas de tarjetas de crédito y las bases de datos que contienen perfiles crediticios de los consumidores ya ofrecen una idea de las posibles amenazas involucradas.
Tal vez recuerde un infame ataque contra el banco central de Bangladesh en 2016. Los perpetradores comprometieron la red informática del Banco de Bangladesh, observaron cómo se realizaban las transferencias y obtuvieron acceso a las credenciales bancarias para las transferencias de pago.
Otro desafío importante es la carga operativa de mantener una CBDC. La encuesta del BIS señala:
“Aquí los bancos centrales africanos destacan aspectos muy similares a otras EME: la resiliencia de la red, el costo, la disponibilidad y combinabilidad de tecnologías, su escalabilidad y funcionalidad. El costo operativo de un sistema tan complejo es alto”.
Mientras tanto, el riesgo de baja adopción y desintegración bancaria también figura entre las principales preocupaciones. Según lo informado por BeInCrypto, la moneda digital del banco central de Nigeria solo ha sido adoptada por el 0,50% de la población del país. Posteriormente, varios analistas dijeron que «eNaira fue un gran fracaso».
Estos contratiempos podrían incluso complicar la política monetaria.
Preocupaciones en los EE. UU. y en todo el mundo
BeInCrypto se ha puesto en contacto nick antonioun analista de políticas del Cato Institute, se dirigió a Twitter para comentar sobre la situación actual de la CBDC.
El compañero analista planteó señales de advertencia similares sobre la adopción de CBDC, incluidos los riesgos para la seguridad cibernética en general en los EE. UU. Dado el poder que tiene Estados Unidos, la implementación de las CBDC puede tener efectos directos o indirectos en todo el mundo. Antonio comentó:
«Es muy probable que una CBDC sea el mayor ataque individual a la privacidad financiera desde la creación de la Ley de Secreto Bancario y el establecimiento de la doctrina de terceros».
Además, contrarrestó el atributo de inclusión financiera de los Estados Unidos, como en el caso de África discutido anteriormente en el artículo. Agregó que «teniendo en cuenta que la privacidad y la desconfianza en los bancos son las tres razones principales para no realizar operaciones bancarias, es difícil imaginar cómo una CBDC puede remediar el problema cuando la confianza en el gobierno está en su punto más bajo».
También existe el riesgo de que una CBDC socave tanto los cimientos como el futuro de los mercados financieros.
«No solo correría el riesgo de desintermediar el sistema bancario, sino que los países de todo el mundo han demostrado que quieren una CBDC específica para mantener su monopolio sobre el dinero».
Consejos a tener en cuenta
El Congreso debería prohibir explícitamente que la Reserva Federal y el Tesoro emitan una CBDC en cualquier forma para evitar la privacidad financiera, la libertad financiera, los mercados libres y los riesgos de ciberseguridad. Para hacerlo, el Congreso podría enmendar la Ley de la Reserva Federal, como lo demuestra un trabajo de investigación. compartido con BeInCrypto.
Finalmente, en una narrativa de cierre, el analista político dijo:
“Una CBDC de EE. UU. plantea riesgos sustanciales para la privacidad financiera, la libertad financiera, el libre mercado y la ciberseguridad. Sin embargo, los supuestos beneficios no resisten el escrutinio. Las CBDC sin duda han convertido a los bancos centrales en la comidilla de la ciudad y han dado vida a un campo político denso. Pero no hay razón para que el gobierno de EE. UU. emita una CBDC cuando los costos son tan altos y los beneficios tan bajos».
Pero de nuevo, estas son sugerencias. Aunque Estados Unidos posee una fuerza y un poder económico diferentes a los de África, las preocupaciones sobre la CBDC siguen estando al frente.
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