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Perú considera CBDC para mejorar sistema de pagos digitales

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Las monedas digitales del banco central, o CBDC, tienen como objetivo ayudar a los no bancarizados. Su papel en Perú está en los titulares. Pero las preocupaciones por la privacidad permanecen. ¿Puede Bitcoin venir al rescate?

Los países y los bancos centrales están explorando el desarrollo de las monedas digitales del banco central (CBDC). Una forma digital de dinero del banco central accesible para todas las personas y empresas, incluidas aquellas con o sin bancos. Las CBDC muestran el potencial para mejorar la inclusión financiera y limitar la dependencia del efectivo.

Las CBDC también pueden ofrecer beneficios como pagos más rápidos y eficientes, mayor seguridad y transparencia, y una mejor transmisión de la política monetaria. En cooperación con instituciones bancarias, algunas regiones ya han iniciado programas piloto o planean lanzar CBDC pronto. Los ejemplos de países que han lanzado programas piloto de CBDC incluyen China, Suecia y las Bahamas. Otros países como Estados Unidos, la Unión Europea y Japón aún se encuentran en etapa de exploración/investigación.

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Progreso de la moneda digital del banco central Fuente: Detector de CBDC

Comprender la necesidad

La nación de Perú no cuenta con una pasarela de pago digital. En mayo de 2021, el Banco Central de Reserva del Perú (BCRP) requerido CBDC asistencia técnica del Fondo Monetario Internacional (FMI). La respuesta facilitó el progreso durante la fase de investigación. Pero es crucial entender la pregunta.

Perú enfrenta importantes desafíos para lograr la inclusión financiera, ya que la mayoría de su población no está bancarizada. Hay varias razones por las que la mayoría de la población cae en esta categoría.

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Razones para no tener una cuenta bancaria (% de no bancarizados) Fuente: Extensión BCRP

Uno de los problemas aquí es la necesidad de acceder a servicios financieros en áreas rurales y remotas, que comprenden gran parte del país. Los altos niveles de pobreza y el trabajo informal pueden dificultar que las personas establezcan relaciones financieras con instituciones bancarias.

Sin embargo, el apetito por la integración de pagos digitales ha aumentado significativamente. La pandemia global y las innovaciones en la venta minorista de medios provocaron cambios, y el uso de pagos digitales en Perú se ha quintuplicado desde entonces. Los indicadores de pagos digitales a continuación describen un aumento en el valor y el número de tales pagos.

Indicador de pagos digitales Perú Fuente: BCRP
Indicador de pagos digitales Perú Fuente: Extensión BCRP

Al alejarse, está claro que la demanda está ahí, pero ¿puede la oferta satisfacerla solo a la mitad?

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¿Puede la innovación ayudar a los no bancarizados?

El documento “CBDC: Impulsando los pagos digitales en Perú” exhibido trabajo realizado por el BCRP sobre la posible implementación de una CBDC. Su objetivo es promover el acceso y uso de pagos digitales y fortalecer la estabilidad monetaria y financiera y la seguridad y eficiencia de los sistemas de pago. La adopción de CBDC en una «plataforma de pago minorista pública permitiría interconectar a todos los proveedores de servicios de pago minorista», dice.

“El objetivo de una CBDC en el sistema de pagos en Perú es dar acceso a pagos digitales a la población no bancarizada, por lo que es importante conocer sus características para elaborar una estrategia de implementación”.

Según el informe, las CBDC combinadas con nuevas políticas pueden mejorar el acceso y la interoperabilidad de los sistemas existentes. La utilidad de la vida real puede contribuir a tener un ecosistema que involucre a todos los agentes en la cadena de pago: clientes, comerciantes, distribuidores mayoristas de mercancías, gobierno, instituciones financieras y proveedores de servicios de pago.

El informe actual marcó el final del primero de los cinco pasos en la producción potencial de un CBDC, según el informe. Pero no se menciona un cronograma para el desarrollo de CBDC. Otros países que sufren condiciones similares están montando el mismo tren.

Sin embargo, también existen riesgos y desafíos potenciales asociados con las CBDC, como preocupaciones de privacidad, riesgos de ciberseguridad y la necesidad de garantizar la interoperabilidad con los sistemas de pago existentes.

Amenazas a la libertad fundamental

Un informe del Cato Institute compartido con BeInCrypto reflejos algunos de los temas críticos. Si bien el enfoque del informe está en Estados Unidos, la idea se mantiene a nivel mundial. Las CBDC son versiones digitales de las monedas tradicionales emitidas y garantizadas por los bancos centrales. Están diseñados para ser utilizados como medio de pago y pueden almacenarse y transferirse electrónicamente. A diferencia de las criptomonedas, las CBDC están centralizadas y su emisor es un gobierno o banco central.

Una preocupación con las CBDC es que podrían amenazar potencialmente la privacidad de los ciudadanos. Dado que las CBDC son digitales, el banco central puede rastrear y monitorear cada transacción. Esto podría proporcionar a los gobiernos una visión sin precedentes del comportamiento financiero de sus ciudadanos, posiblemente para su uso en vigilancia, aplicación de la ley e impuestos.

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Otra preocupación es que las CBDC podrían potencialmente usurpar el papel del sector privado en el sistema financiero. Si las personas comienzan a usar CBDC en lugar de cuentas bancarias tradicionales, podría frenar la demanda de servicios bancarios tradicionales. Esto podría llevar a la consolidación del sector bancario y a una menor competencia, lo que en última instancia perjudicaría a los consumidores.

Además, las CBDC podrían amenazar las libertades fundamentales, como la libertad de realizar transacciones de forma anónima y utilizar monedas alternativas. Si las CBDC se convierten en el medio de pago dominante, será más difícil para las personas usar monedas alternativas. O incluso para participar en transacciones sin seguimiento gubernamental.

Recomendaciones para los legisladores

El informe de Cato insta al Congreso a «prohibir explícitamente que la Reserva Federal y el Tesoro emitan una CBDC en cualquier forma». Las razones mencionadas anteriormente militan en contra del desarrollo de una CBDC emitida por el gobierno.

“Una CBDC de EE. UU. plantea riesgos sustanciales para la privacidad financiera, la libertad financiera, el libre mercado y la ciberseguridad. Sin embargo, los supuestos beneficios no resisten el escrutinio. No hay razón para que el gobierno de EE. UU. emita una CBDC cuando los costos son tan altos y los beneficios tan bajos».

Esos temores no se limitan solo a las fronteras de Estados Unidos. Según la Reserva Federal, aproximadamente el 60% de los pasivos y cuentas por cobrar financieros globales están denominados en dólares estadounidenses.

El papel internacional del dólar estadounidense Fuente: Reserva Federal
El papel internacional del dólar estadounidense Fuente: Reserva Federal

A pesar de estas preocupaciones, los desarrollos en torno a FedNow continúan a toda velocidad. Según los informes, los pagos instantáneos se harán públicos en julio.

¿Puede Bitcoin venir al rescate?

Hay muchos pros y contras asociados con las CBDC. Por lo tanto, encontrar un enfoque equilibrado es crucial. Esto requiere la adopción de criptomonedas como Bitcoin.

Bitcoin, a diferencia de las CBDC, tiene un carácter descentralizado, libre de cualquier gobierno o autoridad central. Tiene el potencial de facilitar transacciones transfronterizas rápidas y de bajo costo, con un grado de anonimato y privacidad.

Transacciones semanales de Bitcoin falsificadas por Motiv Inc. Fuente: Twitter
Transacciones semanales de Bitcoin falsificadas por Motiv Inc. Fuente: chirrido

Motiv Inc. es una organización no gubernamental (ONG) dedicada al desarrollo de economías circulares de Bitcoin. Ricardo Swisher, CEO y co-fundador de Motiv, le dijo a BeInCrypto,

«A medida que Bitcoin gana terreno en las comunidades pobres, nos complace ver una mayor adopción y el entusiasmo de sus ciudadanos a medida que se forman nuevas empresas que usan Bitcoin y más personas se involucran con la moneda usándola en sus vidas todos los días».

Pero nuevamente, la criptomoneda en su conjunto posee una naturaleza volátil. Hay un largo camino por recorrer para alcanzar su máximo potencial y competir con otras clases de activos.

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Descargo de responsabilidad

Siguiendo las pautas del Trust Project, este artículo presenta opiniones y perspectivas de expertos de la industria o individuos. BeInCrypto se dedica a la transparencia de los informes, pero las opiniones expresadas en este artículo no reflejan necesariamente las de BeInCrypto o su personal. Los lectores deben verificar la información de forma independiente y consultar a un profesional antes de tomar decisiones basadas en este contenido.





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