Cómo la Reserva Federal de EE. UU. quiere competir con las criptomonedas

Las transferencias bancarias y de dinero en los EE. UU. a menudo pueden ser un proceso extremadamente lento. A diferencia de muchos países donde la transferencia de fondos puede realizarse de manera instantánea, la transferencia de dinero entre cuentas de EE. UU. puede demorar días. Sin embargo, la Reserva Federal de EE. UU. parece ser consciente de esto y planea competir con las criptomonedas.

La Reserva Federal ha desarrollado FedNow, una vía de transporte de alta velocidad que podría revolucionar potencialmente la industria bancaria al permitir que las transferencias electrónicas se realicen en segundos, al igual que las criptomonedas.

La Reserva Federal de EE. UU. para acelerar el sistema bancario tradicional

La Reserva Federal ha reconocido la necesidad de evolucionar para seguir siendo relevante en un mundo donde las transacciones financieras se pueden realizar al instante con criptomonedas. Lanzado en julio, FedNow tiene como objetivo revolucionar el sistema bancario estadounidense. Hasta ahora, la transferencia de fondos entre cuentas ha sido notoriamente lenta, a menudo demorando días.

Si bien las plataformas digitales como Venmo de PayPal y Cash App de Block Inc. ofrecen soluciones rápidas, simplemente enmascaran el funcionamiento lento de la banca tradicional.

FedNow tiene como objetivo reducir esta burocracia. Quiere facilitar las transferencias bancarias instantáneas y finalmente poner el sistema bancario de EE. UU. al día con los países que ya ofrecen pagos bancarios casi instantáneos.

EL cámara de compensación automatizada (ACH) ha sido el método tradicional de transferencia durante décadas. Este sistema agrupa las transacciones y las procesa a intervalos que pueden tardar días en completarse.

Este ritmo lento a menudo ha llevado a los consumidores a abandonar las transacciones financieras debido a los largos tiempos de procesamiento. También ha sido especialmente costoso para quienes viven de cheque en cheque y enfrentan cargos por pagos atrasados ​​o sobregiros.

FedNow: ¿es un cambio de juego?

Una pregunta que muchos se pueden estar haciendo es ¿por qué los bancos no han resuelto ya este problema? La respuesta corta es que han tenido pocos incentivos para hacerlo.

Con ingresos por cargos por sobregiro y la capacidad de obtener rendimientos de bonos a corto plazo, acelerar el proceso no era una prioridad.

Algunos bancos incluso ofrecen sus propias plataformas de transferencia de alta velocidad, como Zelle o Real Time Payment System (RTP). Sin embargo, estos se comercializan principalmente a clientes comerciales. Si bien se anuncian como servicios en tiempo real, con demasiada frecuencia recurren al sistema heredado y el banco otorga crédito a corto plazo hasta que se liquidan los pagos.

La introducción de FedNow indica la intención de la Reserva Federal de competir con las criptomonedas, aprovechando su función de pago instantáneo.

Sin embargo, con esta característica viene un advertencia. Una vez que se ha realizado un pago, no se puede cancelar ni poner en espera. Además, a diferencia de las tarjetas de crédito, FedNow no ofrece recompensas ni protección contra fraudes.

¿Un paso hacia el dólar digital o no?

A pesar de las limitaciones, la introducción de FedNow ha provocado rumores de una transición a la moneda digital. Esta narrativa se ha visto impulsada aún más por el aumento de la popularidad de las criptomonedas y la disminución en el uso de efectivo físico.

Estos rumores se acentuaron aún más cuando los políticos especularon sobre una posible moneda digital oficial respaldada por el gobierno para reemplazar al dólar. Sin embargo, la Reserva Federal ha negado estas afirmaciones, afirmando que FedNow es simplemente una herramienta para acelerar las transferencias electrónicas.

Por otro lado, la Commodity Futures Trading Commission (CFTC) ha resaltado riesgos significativos asociados con los activos digitales. Planteó dudas sobre la capacidad del sector financiero para manejar estos nuevos desafíos.

La volatilidad y la imprevisibilidad asociadas con las criptomonedas como Bitcoin han reforzado la necesidad de reglas sólidas de gestión de riesgos. En consecuencia, instando a una reevaluación del marco regulatorio existente de la CFTC.

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CBDC: las nuevas fronteras de la competencia monetaria

Las monedas digitales de los bancos centrales (CBDC) son otro desarrollo que sacude las aguas financieras. Consideradas como una respuesta al auge de las criptomonedas, las CBDC tienen como objetivo combinar la estabilidad de las monedas tradicionales con la velocidad y accesibilidad de las digitales.

Sin embargo, la promesa de protección de la privacidad, una característica clave de las criptomonedas, sigue sin cumplirse en muchas CBDC propuestas.

Christine Lagarde, presidenta del Banco Central Europeo, dijo que los bancos centrales no tienen interés en utilizar los datos personales de los consumidores para proporcionar dinero digital.

“¿Será tan privado como el efectivo? No. Entonces, una moneda digital nunca será tan anónima y protectora de la privacidad, en muchos aspectos, como el efectivo. El efectivo siempre estará presente [for privacy]“, dijo Lagarde.

Sin embargo, plantea la cuestión de si una CBDC de EE. UU. puede competir con sus contrapartes internacionales en el frente de la privacidad.

Este panorama competitivo, donde la propuesta de valor de la privacidad se ha vuelto significativa, podría definir el éxito de las CBDC y, en términos más generales, el futuro del dinero.

Dinero en la era digital

Está claro que la Reserva Federal no se queda de brazos cruzados frente a las disruptivas innovaciones fintech. Con la introducción de FedNow, la Reserva Federal está avanzando para seguir siendo competitiva en las finanzas digitales.

Sin embargo, queda por ver cómo continúan adaptándose y evolucionando, particularmente en la protección de la privacidad y la adopción de criptomonedas.

Ya sea a través de sistemas de pago rápido como FedNow o posibles desarrollos hacia una CBDC centrada en la privacidad, la competencia entre las CBDC y las criptomonedas sin duda dará forma al futuro del dinero.

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